念诵财神咒的时间可以根据个人习惯和需要来决定，但以下几种情况是比较适宜的：
1. 每日清晨：每天清晨起床后，可以念诵一次财神咒，有助于开始新的一天时，心中充满财运的祝福。
2. 需要财运时：当你需要进行投资、买卖、求职、考试等需要财运支持的时候，可以念诵财神咒。
3. 财神节或吉日：在财神节（如农历正月初五的财神爷生日）或选择吉日念诵财神咒，通常被认为可以增强财运的效果。
至于财神咒的灵验程度，这通常取决于个人的信仰和念诵时的虔诚程度。以下几种财神咒较为有名：
1. 财神咒：《太上老君说五鬼神咒》中的财神咒。
2. 玉皇大帝财神咒：相传由玉皇大帝赐予，用于祈求财运。
3. 神通广大财神咒：由观音菩萨传授，据说有很高的灵验。
选择财神咒时，最重要的是选择一个自己有信心和感情的，并且保持虔诚的心态去念诵。不论选择哪种财神咒，都需要持之以恒地去念诵，才能逐渐感受到其灵验的效果。
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